Какой нужен стаж для ипотеки



Ипотека в Сбербанке: какой должна быть трудовая биография клиента?


Банкиры хотят видеть в рядах ипотечных заёмщиков людей, удовлетворяющих следующим требованиям:

  1. Наличие отчислений в ПФР, ФОМС и внебюджетные фонды;
  2. Неукоснительное соблюдение трудовой дисциплины;
  3. Наличие поощрений, почётных грамот и полезных изобретений, внедрённых в производственный процесс;
  4. Клиент получает заработную плату на пластиковую карту Сбербанка (в этом случае очередной ипотечный платёж может быть автоматически списан со счёта);
  5. Официальное трудоустройство (требуется предъявить подлинник трудового договора);
  6. Отсутствие нареканий со стороны руководства фирмы;
  7. Длительный стаж работы для ипотеки в Сбербанке;
  8. Стабильный карьерный рост.
  9. Высокая официальная зарплата;

Ветераны труда имеют право на получение государственных субсидий, которые могут быть направлены на улучшение жилищных условий (внесение первоначального взноса по ипотеке и оплата процентов по жилищной ссуде).

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  1. Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.
  2. Подробная анкета заемщика.
  3. Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.

Банк ВТБ

По общему стажу предусмотрены базовые условия – более 1 года.

Если клиент поменял место работы, то стаж текущей занятости может равняться всего 1 календарному месяцу с того момента, как истек испытательный срок. По программам кредитования банка ВТБ «Вторичное жилье» и «Новостройка» действуют следующие условия:

  1. размер первого взноса – от 10%.
  2. процентные ставки начинаются от 9,1% годовых;
  3. срок выплаты по договору до 30 лет;
  4. кредитный лимит устанавливается в пределах от 600 тыс. до 60 млн рублей;

Дополнительные особенности – банк может учесть доходы до 4 созаемщиков (по основному месту занятости и по совместительству).

Ипотека без стажа

Заемщики, не имеющие возможность подтвердить свою трудовую деятельность или только начинающие свою карьеру, также имеют шансы получить ипотечный займ. К таким заемщикам можно отнести фрилансеров, предпринимателей без образования юридического лица, работников с «серой» и «черной» заработной платой, а также лиц, занимающихся творчеством, сдачей в аренду недвижимости и т.д.

Оформить ипотеку без стажа такие клиенты могут с помощью:

  • Оформление займа под залог уже имеющейся в собственности недвижимости. Предоставив банку правоустанавливающие документы на иную недвижимость, потенциальный заемщик имеет возможность оформить ипотечный кредит с передачей этой недвижимости в качестве залогового имущества. Выданные же банком заемные средства будут направлены на покупку нового объекта.
  • Привлечь созаемщика или поручителя, трудоустроенного официально. Поручитель или созаемщик повысит вероятность оформления ипотечного кредита для клиента с отсутствием возможности подтверждения своей занятости. Кроме того, банк примет во внимание их доходы, что позволит увеличить сумму займа.
  • Получения ипотеки по двум документам. Такой кредит обычно оформляется при предъявлении паспорта и второго документа на выбор (ИНН, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета, водительского удостоверения и т.д.). Ипотечные программы по двум документам сопряжены для банка повышенными рисками, поэтому условия кредитования призваны их минимизировать. Выражается это обычно в повышенной процентной ставке, существенной доле первоначального взноса и укороченном сроке кредитования. Также одним из обязательных требований банка для одобрения заявки на оформление такого продукта будет заключение договора комплексного страхования.
  • Подтверждения стажа путем предоставления копии гражданско-правового договора. Если человек работает не по трудовому, а по ГПД, то для подачи ипотечной заявки необходимо будет предоставить его копию. Банк в зависимости от типа занятости, должности, характера выполняемой работы, уровня дохода и его стабильности уже примет решение о целесообразности выдачи заемных средств. Важно знать, что только по ГПД принимает заявки банк Глобэкс. Почти все остальные банки требует обязательно, чтобы было указано рабочее место в трудовой,а договор будет идти как дополнительный источник дохода.
  • Оплаты существенной доли первого взноса от стоимости приобретаемого жилья. Чтобы доказать свою платежеспособность (особенно при отсутствии возможности подтверждения стажа и уровня доходов), клиент для повышения шансов вынесения банком положительного решения может внести сразу не менее 40-50: от рыночной цены покупаемой недвижимости. В этом случае кредитор станет лояльнее к нему относиться.

Частые вопросы

В каких случаях требуются поручители? Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор.

Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита. Каковы основные причины отказа в выдаче кредита? Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту.

Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств. Какой минимальный трудовой стаж необходим для получения ипотечного кредита?

Общий трудовой стаж должен быть более одного года. В случае смены места работы трудовой стаж по последнему месту может составлять 1 месяц с момента истечения испытательного срока.

За какой период необходимо предоставить справку о доходах? Справка о доходах требуется за последние 6 месяцев. Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?

Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.

Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита? При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.

Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита? К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры.

При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.

Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться? Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты.

Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.

Могу ли я сам подбирать квартиру? Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация.

Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.

За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.

Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?

Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга). Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?

Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру.

Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию. Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?

При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников.

Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.

Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет? Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.

Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры? Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.

  1. гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
  2. гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.
  3. Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
    • гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
    • гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.
  4. Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи.

    Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.

При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.

Возможно ли досрочное погашение?

Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления. Что будет, если я не смогу погасить кредит?

При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком.

Оставшаяся же часть суммы будет передана вам. Не могу вовремя внести платёж.

Что делать? Позвоните нам по телефону (звонок по России бесплатный).

В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь. Как получить налоговый вычет по ипотеке? В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке. Поиск по сайту 190000, г. Санкт-Петербург, ул.

Большая Морская, д. 29 Генеральная лицензия Банка России №1000 Ⓒ ВТБ, 2020 Мобильные приложения Для повышения удобства работы с сайтом Банк ВТБ . В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта.

Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера. Пожалуйста, оцените удобство сайта Цвет шрифта и фона Акцентный цвет Изображения Межстрочный интервал Межбуквенный интервал Использовать шрифт

Требования банка к стажу

В Сбербанке ипотека может быть предоставлена лицам от 21 года. Большое влияние на одобрение заявки оказывает доход человека, собирающегося оформлять кредит.

Повысить шансы на одобрение заявки могут следующие факторы:

  1. официальная работа с заключением трудового договора.
  2. заработная плата, размер которой должен быть как минимум вдвое больше ежемесячного платежа по кредиту;
  3. трудовой стаж от 1 до 3 лет;

Если вы меняли место работы, то для одобрения заявки на ипотеку стаж должен составлять не меньше полугода. Большую роль играет и кредитная история.

Банк может отказать в предоставлении ипотеки не только лицам с плохой кредитной историей, но и тем, у кого она отсутствует. Банк Минимальный стаж На текущей работе Общий ВТБ 1 месяц (с момента окончания испытательного срока) Свыше года Сбербанк 6 месяцев Газпромбанк Райффайзенбанк 3 месяца при общем стаже более 2 лет; 6 месяцев при общетрудовом стаже от 1 года; 1 год для первого места работы заемщика Россельхозбанк 6 месяцев (для зарплатных клиентов от 3-х месяцев) 1 год (для участников зарплатных проектов от полугода) Абсолют Банк полгода От 1 года ДельтаКредит Промсвязьбанк От 4-х месяцев Банк Возрождение Свыше 6 месяцев Не менее 2 лет Российский капитал Более 3-х месяцев Уралсиб Более года Банк Санкт-Петербург От 4 месяцев Транскапитал Не менее 3 месяцев Ак Барс Банк Банк Открытие Банк Центр-Инвест От 6 месяцев Связь-банк Более 4-х месяцев Банк жилищного финансирования От полугода Запсибкомбанк Глобэкс банк Свыше 4 месяцев Московский кредитный банк Полгода От 3-х лет Банк Зенит Не менее 3 месяцев Свыше 1 года Росевробанк От 6 месяцев Металлинвестбанк От 4 месяцев СМП банк Более полугода Бинбанк Не менее 1 месяца Дом.рф Свыше 6 месяцев Юникредитбанк От 3 месяцев Более 2-х лет Альфа-банк Свыше 1 месяца Не менее 1 года Евразийский банк От полугода

Ипотека без трудового стажа

Если заемщик не отработал на текущем месте необходимое количество времени, то можно воспользоваться упрощенной ипотечной программой – «Ипотека по 2 документам». Сегодня такой вариант кредитования предлагают несколько финучреждений, в числе которых Сбербанк России, банк ВТБ, «Россельхозбанк», а также «Газпромбанк» и другие.

Подобные программы имеют определенные особенности:

  • повышенные процентные ставки.
  • для оформления заявки понадобится только паспорт и второй документ (например, СНИЛС, водительское удостоверение);
  • необходимо иметь личные накопления, их доля должна превышать 40–50% от стоимости приобретаемой жилплощади, для первоначального взноса;

Ипотечный банк «ДельтаКредит» предлагает наиболее упрощенную программу кредитования без трудового стажа – «Ипотека по одному документу». Согласно ее условиям клиент может получить жилищный кредит только по паспорту. При этом ставка возрастет на 1,5 процента по сравнению с базовой, а минимальный первичный взнос составит 15% (если клиент приобретает квартиру).

Важно! Обратите внимание, что при использовании данной программы заемщик все же должен работать. Трудоустройство может быть неофициальным, главное, чтобы работодатель в случае необходимости мог подтвердить слова своего сотрудника. При заполнении анкеты необходимо указывать место работы, контакты и ИНН организации.
При заполнении анкеты необходимо указывать место работы, контакты и ИНН организации.

Обязательный минимум.

Итак, для того чтобы заявка на займ была принята и специалисты банка перешли к ее дальнейшему рассмотрения, лицо, обратившееся за жилищным кредитом должно соответствовать хотя бы минимальным требованиям.

Какой нужен стаж для ипотеки сегодня? Как правило, банки устанавливают две отметки: одну в виде продолжительности трудовой деятельности у текущего работодателя, а другую — в виде общего стажа за последние несколько лет.

Сегодня большинство из них требует, чтобы общая продолжительность работы кандидата за последние 5 лет была не менее чем один год, при условии, что у текущего работодателя он отработал более 6 месяцев. Говоря другими словами, заемщик должен в общей сложности проработать не менее одного года, а в компании, заверившей его трудовую книжку как минимум полгода. Соответственно тем, кто не имеет достаточного опыта или недавно сменил место работы обращаться за займом бессмысленно.

Установка подобного «барьера» позволяет оградиться банкам от тех, кто только делает свои первые трудовые шаги, подвергая тем самым риску невозврата долга не только себя, но кредитора. Единственным направлением жилищных ссуд, в котором нет таких жестких требований, является , предназначенная для аудитории, как раз состоящей из тех, кто только получил свою первую работу.

Здесь кроме лояльного отношения к стражу можно будет рассчитывать на возможность учета заработка родителей, а также на льготный график платежей. Но даже в рамках таких программ придется дождаться окончания испытательного срока.

Топ-менеджеры крупных компаний

Руководящие работники крупных фирм могут испытывать трудности при получении ипотеки. Их работа связана с повседневным риском и чрезмерными стрессовыми нагрузками, которые могут сильно отразиться на состоянии здоровья.

Многие топ-менеджеры российских компаний владеют бизнесом и используют инсайдерскую информацию в собственных интересах. Директора и совладельцы коммерческих организаций часто становятся фигурантами уголовных дел.

Именно поэтому банки обходят стороной данную категорию заёмщиков.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты. Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков.

Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования. Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему. Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье.

Такие действия не являются правомерными.

Если стажа нет – есть программа «Два документа»

Если невозможно документально подтвердить наличие стажа или он отсутствует вообще, то можно взять ипотеку по программе « двух документов». Многие банки работают по такой программе и всем свойственно одно — наличие суммы для первоначального взноса не менее 35%, а то и все 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Согласно условиям этой программы можно предъявить в банк паспорт и еще один документ (водительское удостоверение, карточку СНИЛС), и этого достаточно. Но в действительности, финучреждение в любом случае проведет проверку заявителя, уточнит все возможные данные у указанного в анкете работодателя.

Несмотря на сложности при видимой простоте, получение ипотеки по такой программе может стать выходом из ситуации. Заемщикам с минимальным стажем работы банки обязательно предложат более жесткие условия по кредитованию:

  1. потребовать дополнительного обеспечения по кредиту.
  2. повышенная процентная ставка;
  3. более короткий срок для погашения задолженности;
  4. выдать сумму кредита меньше, чем указана в заявке;

Даже при наличии достаточного стажа, большую роль сыграет в принятии решения по кредиту профессия клиента (насколько быстро при необходимости он сможет найти новую работу).

Учитывается и место работы – с высоким риском потери дохода (игорный бизнес, маленькие предприятии, агенства по недвижимости).

Стаж на последнем месте работы

Если стандартное пожелание к общему трудовому стажу – один год, то на нынешнем месте надо проработать не менее полугода. Такого стандарта придерживается большинство банков.

Но из любого правила есть исключения.

Есть банки, которые требуют меньший опыт работы на одном месте, но обращают внимание на другие детали.

  1. Стандарты АИЖК не предъявляют требований к общему стажу, но срок работы на нынешнем месте должен составлять не менее полугода. То есть по таким стандартам заёмщик может получить ипотеку, даже если весь его трудовой стаж составляет всего шесть месяцев, но все их он проработал на одном предприятии.
  2. Стандарты банка ДельтаКредит требуют лишь, чтобы потенциальный заёмщик был принят в штат на последнем месте работы, а не находился на испытательном сроке. При этом стаж работы в этой сфере должен составлять не менее одного года.
  3. Срок работы на текущем рабочем месте составляет 4 месяца, то обратиться за ипотекой можно в Альфа-Банк, Банк СОЮЗ или Промсвязьбанк, но только общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года.

Также пройденного испытательного срока на последнем месте работы хватит для обращения за ипотекой в Банк Реконструкции и Развития или в ВТБ 24. При двухлетнем общем стаже можно обратиться в ЮниКредит или Банк Москвы.

Россельхозбанк несколько лояльнее – ему достаточно пройденного испытательного срока на текущем месте работы и полугода общего трудового стажа. Если же заёмщик только начал работать, но уже прошел испытательный срок, то он может попробовать обратиться за ипотекой в СКБ-Банк.

А Банк Открытие согласен на один месяц работы на нынешнем месте при общем стаже в один год. Требования Банков разнообразны, и практически при любом стаже можно найти банк, который согласится выдать кредит.

Если представить запросы банков в виде таблицы то получится так: Кредитная организация Общий стаж, указан минимальный срок Стаж на нынешнем месте работы, минимум Минимальная процентная ставка по ипотеке ДельтаКредит 1 год, в течение которого сфера деятельности не менялась Не менее 3 месяцев 9,75% АИЖК 6 месяцев 6 месяцев 9,5% Альфа-Банк 1 год 4 месяца 9,29% Банк СОЮЗ 1 год 4 месяца 8,5% Промсвязьбанк 1 год 4 месяца 9,2% Банк Реконструкции и Развития 1 год 3 месяца 9,75% ВТБ 24 1 год 3 месяца 9,5% ЮниКредит 2 года 3 месяца 10,5% Банк Москвы 2 года 3 месяца 10,25% Россельхозбанк 6 месяцев 3 месяца 9,3% СКБ-Банк 3 месяца 3 месяца 12% Банк Открытие 1 год 1 месяц 9,35% Как видно из таблицы, в отношении физических лиц, работающих по найму, банки достаточно лояльны. К владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям требования жёстче:

  • Деятельность должна осуществляться не менее двух лет без перерывов.
  • Бизнес должен приносить регулярный доход.

Таки требования предъявляют большинство банков, но и здесь есть исключения:

  1. Райффайзенбанк требует, чтобы дело потенциального заёмщика существовало, как минимум три года.
  2. Сбербанк и АК БАРС Банк предъявляют индивидуальным предпринимателям такие же требования, что и работникам по найму.

Рынок ипотечных кредитов достаточно насыщен, так что практически любой человек, хоть немного проработавший официально или имеющий более или менее доходный бизнес, может обратиться за этим продуктом и рассчитывать на положительный ответ.

Вопрос лишь в условиях кредитования, которые может предложить выбранный банк.

Продолжение:

Фрилансеры

У людей свободных профессий практически нет шансов на получение ипотеки. Даже если удалённые сотрудники имеют солидный стаж работы, то оформить заём им не удастся. Многие фрилансеры используют электронные кошельки для получения гонораров и не платят налоги.

Они не могут предоставить банкирам справку о доходах по форме , поэтому формально их можно считать безработными. Фрилансер сам формирует клиентскую базу и работает с заказчиками. У многих удалённых сотрудников работы носят сезонный характер.

Нестабильное финансовое положение не позволяет удалённому работнику вовремя вносить взносы по ипотеке.