Означает ли реструктуризация долгов гражданина введение процедуры банкротства



Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?


Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами. Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  1. общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  2. наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, );
  3. недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  4. выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства.

Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

— это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества. И тут имеет значение сложившаяся практика региона.

К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.
Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации. Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре. А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру. Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает. Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов?

Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы.

Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум. 95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к.

мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства. Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство.

Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов: Особенность Реструктуризация кредитов через банк Рефинансирование кредитов через банк Реструктуризация долгов через банкротство % годовых за пользование денежными средствами >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» 7,75% — ключевая ставка ЦБ РФ Максимальный срок реструктуризации Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились.

Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились.

Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев 36 месяцев Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются 1, который непосредственно взят в этом банке Ограничено только требованиями банка Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п. Требования Хорошая кредитная история Хорошая кредитная история Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев Дополнительные затраты Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 7,75%, против >20% через банк.

Но процедура требует дополнительных затрат (подробнее в статье ), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей. Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов: 1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию.

Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев.

Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш .

2. После рассмотрения Вашего в суде и его одобрения:

  1. судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
  2. банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  3. все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  4. наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное «списать». Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в .

Есть и минусы:

  • При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  • После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы «закона о банкротстве физических лиц» уже бытует множество мифов.

Что миф, а что реальность читайте в нашей статье .

Суд прекратит производство, если управляющий не будет назначен: дело Асланян

Арбитражный суд Волгоградской области прекратил производство по делу, так как никто из арбитражных управляющих не согласился работать за 10 тыс.…

  1. 15
  2. 4
  3. 16
  4. 1
  5. 2
  6. 10
  7. 11
  8. 9
  9. 7
  10. 17
  11. 6
  12. 5
  13. 13
  14. 12
  15. 8
  16. 14
  17. 3

Copyright © 2016 — 2020

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  • Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  • Составление проекта (проектов) плана реструктуризации.
    Проекты могут готовить кредиторы и сам должник.

    Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.

  • Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  • Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.
  • Утверждение плана реструктуризации судом.
  • Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  • Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  • Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  • Решение суда о введении реструктуризации.
  • Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения.

    На данном этапе возможно внесение изменений в план.

Это тоже важно знать:Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить. Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации?

Требования к его содержанию прописаны в Закона о банкротстве.

План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями. Стандартная структура:

  1. Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
  2. Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
  3. Дата составления.
  4. Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
  5. Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
  6. Реестр требований кредиторов.
  7. Обязательства должника.
  8. Сведения о должнике и задолженности.
  9. Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.
  10. Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов. Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования.

Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат.

Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов.

От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

  1. при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  2. ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  3. при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  4. должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим . Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей.

Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, или кредиторы.

И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику. Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  1. гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.
  2. с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  3. прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  4. при выполнении плана остается в его владении;

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации.

В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Бесплатная консультация Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц Жду звонка! Даю согласие на обработку своих персональных даных, в соответстви с

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов.

Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности.

Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга.

В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего. Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей. Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев.

Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона. При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  1. приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).
  2. вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  3. должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  4. банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  5. по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи.

Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

Какие процедуры составляют реструктуризацию

По своей сути реструктуризация долга при банкротстве подразумевает согласование с кредитором новых требований по займам. Так, во время неё могут быть применены следующие варианты:

  1. сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования);
  2. списание части задолженности;
  3. увеличение срока предоставления займа;
  4. корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.

Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:

  1. выпуск акций, обеспеченных долгом;
  2. продажа долга другому кредитору с дисконтом;
  3. передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.

В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Какие документы необходимы

Для того чтобы провести реструктуризацию, должнику необходимо предоставить суду целый пакет документов, подтверждающих возможность проведения процедуры банкротства.

Инфо К ним относятся:

  1. заявление на проведение реструктуризации.
  2. кредитные договоры, подтверждающие наличие обязательств гражданина;
  3. опись заложенного имущества и правоустанавливающие документы на него;
  4. выписка из банка и номер лицевого счёта;
  5. сведения о других доходах (если они есть);
  6. личные документы заёмщика;
  7. реестр обязательств;
  8. справка о доходах за последние 6–12 месяцев;

А также необходимо будет оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей – вознаграждение финансового управляющего. При отсутствии средств можно ходатайствовать об отсрочке платежей.

План реструктуризации задолженности

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно , после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:

  1. дата ежемесячных перечислений;
  2. размер выплаты;
  3. удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
    • срок реализации — не более 3 лет;
    • выплаты должны поступать без задержки;
    • с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
  4. ответственность в случае нарушения условий.
  5. содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
    • общая сумма задолженности;
    • условия отсрочки платежей;
    • дата ежемесячных перечислений;
    • размер выплаты;
    • ответственность в случае нарушения условий.
  6. условия отсрочки платежей;
  7. с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
  8. срок реализации — не более 3 лет;
  9. общая сумма задолженности;
  10. выплаты должны поступать без задержки;

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Должнику запрещается без письменного согласия фин. управляющего:

  1. распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах (вкладах), за исключением специального счета в банке, который открыт для обеспечения текущих потребностей должника.
  2. получать кредиты, получать и выдавать займы, выдавать гарантии, быть поручителем;
  3. учреждать доверительное управление своим имуществом;
  4. совершать сделки по приобретению/отчуждению имущества на сумму более 50 тысяч рублей, недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале;
  5. передавать свое имущество в залог;
  6. заключать договоры цессии и перевода долга;

Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.

Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера. К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований.

Это делается арбитражем по ходатайству фин. управляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях.